Crédit immobilier : les critères des banques pour emprunter

La banque fait diverses vérifications lorsqu’une demande de crédit d’investissement est faite. Pour cette raison, l’emprunteur doit fournir des documents supplémentaires pour finaliser sa demande.

L’évaluation de la situation financière

La somme demandée doit être égale à la capacité de l’emprunteur. Lorsqu’un contrat de prêt est signé, l’emprunteur est tenu de rembourser la totalité du montant. Il est important de payer les mensualités du prêt pendant toute la durée du prêt. La banque s’assurera que ses revenus seront suffisants pour faire face à l’engagement.

La confirmation de la solvabilité est essentielle dans toute demande de crédit réel dans le secteur immobilier. Elle est analysée en fonction du niveau d’endettement. Le prêt doit être inférieur à 35% pour être accepté. La banque doit également sensibiliser l’emprunteur aux dangers de l’endettement dans tout prêt. L’apport personnel est en faveur de l’emprunteur car il lui permet d’évaluer la valeur de la dette par rapport au montant du capital nécessaire pour réaliser le projet immobilier.

Dans le cadre de l’évaluation de la situation financière, divers documents vous seront demandés :

• Les trois fiches de paie que vous avez reçues au cours des trois derniers mois ou des justificatifs de revenus.
• Les 3 relevés bancaires les plus récents ;
• Un numéro de compte bancaire
• Les autres prêts en cours ;
• Preuve d’adresse .

Le statut professionnel est un facteur clé dans les demandes de financement. La stabilité d’un dossier est un indicateur de sa solidité. Si un contrat de travail permanent diminue le risque pour les institutions financières, d’autres conditions peuvent être pertinentes. Le demandeur doit donc joindre autant de preuves que possible pour prouver la stabilité.

Les revenus du demandeur de crédit peuvent influencer la décision de prêt.

Pour obtenir un prêt immobilier, il est essentiel de disposer d’un revenu stable et régulier. Le type de contrat de travail du preneur de crédit est un élément crucial pour les banques, c’est pourquoi elles favoriseront ceux qui sont en contrat à durée indéterminée ainsi que ceux du secteur public. Pour les personnes exerçant une profession libérale, les chefs d’entreprise et les indépendants, le facteur ancienneté est pris en considération. Les personnes en contrat temporaire ou à durée déterminée seront probablement plus difficiles à convaincre le banquier.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement correspond à la part des revenus nets du ménage consacrée aux mensualités de crédit. Par exemple un individu avec un salaire annuel de 1500 euros, et des mensualités de crédit de 300 euros le taux d’endettement est de 20%.

En France, la majorité des banques ont un taux d’endettement de 33 %. Dans l’exemple ci-dessus, la mensualité totale du crédit ne doit pas dépasser 500 euros par mois.

Dans certaines circonstances, notamment lorsque le solde restant est élevé, le taux d’endettement peut être supérieur à 33 % .

Le reste a vivre

Le montant restant à la fin du mois pour les ménages après avoir payé les frais fixes et les mensualités de crédit s’appelle le « reste à vivre ». C’est un critère particulier qui est contrôlé par les banques.

Il faut au moins 775 euros pour survivre. Si vous êtes un couple qui n’a pas d’enfant, il est de 1500 euros, et de 150 euros pour chaque enfant.

La contribution personnelle de l’individu

Vous pouvez obtenir un crédit d’investissement sans mettre d’argent de votre poche, mais c’est mieux si vous le faites quand même. En effet, ce montant peut vous aider à obtenir un meilleur capital et/ou un taux attractif.

Un apport initial de 10 % est généralement exigé par les banques. Il est en général destiné à régler les dépenses annexes au crédit, telles que les droits de notaire, les frais de dossier ou les frais de caution.

On peut repérer les incohérences dans la gestion des comptes clients en examinant le FNIP.

Lorsqu’une personne fait une demande de crédit, la banque examine le dossier pour voir s’il y a des risques que cette personne ne paie pas sa dette. Il est du devoir du prêteur de consulter le FICP en présence d’un prêt. Il saura ainsi si le demandeur a eu des problèmes pour rembourser son crédit ou s’il y a eu un dossier de surendettement.

L’inscription au FICP n’empêche pas la banque d’accorder un prêt immobilier. En général, les banques refusent les prêts car elles ont peu de chances de récupérer l’argent. En outre, elle vise à préserver l’emprunteur d’une situation d’endettement due à des dettes excessives.